¿Cómo se desarrolla una aplicación bancaria en África?

Aunque las aplicaciones financieras llevan muchos años instaladas en los teléfonos inteligentes estadounidenses y europeos, su adopción en el continente africano es más reciente, pero crece a pasos agigantados. La demanda de soluciones bancarias y monederos digitales está en auge. Le Backyard le guiará a través de los pasos necesarios para desarrollar una aplicación bancaria en África.

‍

1. Necesidades actuales del mercado africano

A falta de un acceso generalizado a Internet, la inmensa mayoría de los habitantes del continente se vieron obligados a utilizar soluciones de dinero móvil para realizar sus transacciones bancarias a través de la red telefónica.

‍

1. ¿Qué es el dinero móvil?

Se trata de un servicio de pago electrónico que permite enviar, recibir y guardar dinero en una cuenta vinculada a un número de teléfono móvil, sin necesidad de una cuenta bancaria tradicional. 

Ejemplos de dinero móvil en África :

• Moov Money: ofrecido por el operador de telecomunicaciones Moov Africa, opera en Benín, Costa de Marfil, Burkina Faso, etc.
• Orange Money: lanzado por Orange, está disponible en Costa de Marfil, Senegal, Mali, etc.

‍

2. Hacia las aplicaciones bancarias

En los últimos años, el acceso a Internet se ha democratizado mucho y también han surgido bancos en el continente. ¿Cuál es el resultado? Las prácticas están cambiando para los usuarios, que ahora buscan soluciones bancarias más completas, accesibles directamente desde su smartphone, que ofrezcan mayor comodidad y flexibilidad.

Además, el BCEAO (Banco Central de los Estados de África Occidental) exige a los bancos que ofrezcan aplicaciones móviles a sus clientes, garantizándoles un acceso sencillo y seguro a todos los servicios financieros.

Por tanto, existe una necesidad real de desarrollar e implantar en África aplicaciones financieras que respondan a las expectativas de los usuarios.

‍

3. 3. Necesidades especiales

Por supuesto, copiar y pegar aplicaciones financieras de otros lugares está fuera de lugar. Los clientes africanos tienen necesidades específicas que hay que identificar para responder con eficacia.

Acostumbrados al servicio de dinero móvil, los usuarios del continente están entusiasmados con los pagos móviles. A ello se suman las crecientes expectativas en materia de microcréditos, transferencias internacionales y gestión del ahorro.

‍

2. ¿Cómo se crea una aplicación bancaria en África?

Si se pregunta cómo desarrollar una aplicación bancaria en África, debe saber que el proceso sigue los mismos pasos que en cualquier otro lugar, aunque existen algunas especificidades.

1. Defina su objetivo

El primer paso consiste en definir claramente el público destinatario de la aplicación. Dado que los habitantes del continente aún no están familiarizados con este tipo de herramientas, será necesario adaptar el nivel de complejidad y el diseño de la aplicación.

2. Definir el ámbito de aplicación

Es crucial definir los objetivos de la aplicación: ¿qué necesidades satisface y qué problemas resuelve? Esto permite elaborar una lista completa de las funciones esenciales, lo que garantiza una base sólida para su desarrollo y limita los imprevistos.

3. Definición del marco

Para proporcionar un marco al desarrollo de la aplicación, es necesario definir tres elementos clave:

• Estructura de árbol: la estructura de la aplicación, que organiza las páginas y funciones para garantizar una navegación fluida e intuitiva.
• Recorrido del usuario: el camino que sigue el usuario para completar una acción (registro, consulta, etc.). Un recorrido bien diseñado mejora la experiencia y reduce los puntos de fricción.
• Backlog: lista de funcionalidades, mejoras y correcciones por integrar, clasificadas por prioridad. Sirve para organizar el desarrollo y ajustar las prioridades durante el proyecto.

‍

4. Definir las necesidades específicas de las aplicaciones bancarias

La creación de una aplicación bancaria en África presenta retos específicos en comparación con otros tipos de aplicaciones. Por lo tanto, es esencial adoptar una metodología rigurosa basada en un Core Banking System (CBS). Este sistema central permite gestionar los saldos, las transacciones y todas las operaciones bancarias con total seguridad.

Algunas funciones específicas de las aplicaciones bancarias deben integrarse en el producto, en particular :

• abrir una cuenta en línea ;
• ver el saldo y el historial de transacciones ; 
• traslados ;
• pagos móviles ;
• recargar crédito telefónico ;
• pago de facturas ;
• acceso al servicio de atención al cliente ;
• acceso a los servicios de microfinanciación.

La interfaz de usuario debe adaptarse a las necesidades de los clientes y las infraestructuras locales, tanto si se trata de una aplicación nativa (iOS/Android) como de una app web accesible a través de un navegador. Esta elección es crucial para ofrecer una experiencia fluida y segura.

La integración con las API de pago por móvil (MTN, Orange Money, MoMo) también es esencial para que los usuarios puedan seguir enviando dinero como hasta ahora.

‍

5. Garantizar la seguridad de las transacciones

La seguridad es una cuestión fundamental en el desarrollo de una aplicación bancaria. Debe incluir tecnologías como la autenticación biométrica y sistemas de doble autenticación para proteger las transacciones.

Cifrar los datos también es esencial. Encriptar los datos sensibles, ya sean los datos personales de los usuarios o los detalles de las transacciones, ayuda a prevenir los riesgos de fraude y piratería. Además, la aplicación debe actualizarse periódicamente para corregir los fallos de seguridad y cumplir la normativa vigente. 

‍

3. Garantizar el cumplimiento de la normativa local 

En un sector tan sensible como el de los servicios financieros, el cumplimiento de la normativa es esencial. Para garantizar la viabilidad y legalidad de una aplicación bancaria en África, hay que tener en cuenta varios aspectos.

1. Cumplimiento de la normativa financiera local e internacional

Cada país tiene su propia normativa bancaria y requisitos para los servicios financieros digitales. Es esencial trabajar con asesores jurídicos especializados para garantizar el cumplimiento de la legislación vigente. Esto es especialmente cierto si se quiere abarcar más de un país del territorio.

2. Obtención de licencias y autorizaciones

Antes de lanzar su aplicación bancaria, es esencial obtener las autorizaciones necesarias de las autoridades bancarias locales para operar legalmente y generar confianza entre los usuarios.

3. Protección de datos y cumplimiento de las normas

Garantizar la confidencialidad y protección de los datos de los usuarios es una prioridad fundamental. Esto implica cumplir normas internacionales como el RGPD (Reglamento General de Protección de Datos) y las leyes locales de ciberseguridad.

Como ya se ha mencionado, el cifrado de la información sensible y una autenticación fuerte son esenciales para garantizar la seguridad y el cumplimiento de la aplicación.

‍

4. Superar los retos de la región

Aunque la conectividad a Internet está ya muy extendida en todo el continente, aún quedan retos por superar y tener en cuenta a la hora de crear la aplicación financiera.

• Adaptación a distintas plataformas: en África dominan los smartphones Android, pero es crucial hacer pruebas en distintas versiones de sistemas operativos y con distintas configuraciones de red.
• Asociaciones estratégicas: asociarse con empresas locales, operadores de telecomunicaciones o instituciones financieras suele ser esencial para el éxito de la implantación. Los socios pueden facilitar la integración de sistemas de pago por móvil como Orange Money y Moov Money.
• Optimización para conexiones de baja velocidad: el acceso a Internet puede ser limitado en algunas regiones, por lo que es importante optimizar la aplicación para conexiones de baja velocidad.
• Soluciones de pago sin conexión: es importante no dejar a los usuarios sin solución si se encuentran en una zona sin Internet. En este caso, tienen que poder hacer transacciones por SMS o USSD, una tecnología utilizada para pagos móviles en zonas rurales.
• Adaptación a poblaciones con bajo nivel de alfabetización: la aplicación debe ser muy intuitiva para lograr una mayor inclusión. Es esencial trabajar sobre los iconos en lugar de centrarse en el texto.
• Apoyar a los usuarios con tutoriales y un servicio de atención al cliente receptivo: dado que la adopción de internet en general, y de las aplicaciones en particular, es bastante reciente, es esencial apoyar a los usuarios en su uso.

‍

5. Una estrategia de éxito para el lanzamiento de aplicaciones bancarias

El continente africano tiene sus propios retos específicos, por lo que necesita una estrategia de lanzamiento adaptada a las realidades del mercado y a los hábitos de los usuarios para garantizar el éxito de su aplicación financiera.

1. Campaña de comunicación y asociaciones con operadores de telefonía móvil

Para maximizar la adopción, es esencial realizar campañas de marketing adaptadas a cada mercado local. Trabajar con operadores de telecomunicaciones le permite beneficiarse de su red y llegar a un público más amplio a través de SMS, notificaciones push y ofertas integradas.

‍

2. Incentivos de registro

Es fundamental que su aplicación resulte atractiva para los futuros usuarios. Por ejemplo, puede ofrecer bonos de bienvenida, devoluciones en efectivo u ofertas promocionales para acelerar la adopción de la aplicación. Estos incentivos deben adaptarse al público objetivo y al mercado en cuestión.

‍

3. Formación y sensibilización de los usuarios

En un mercado en el que el acceso a Internet es relativamente reciente, es importante minimizar los obstáculos a la adopción del servicio. Algunos usuarios pueden dudar, temiendo no saber utilizar una aplicación bancaria.

Para contrarrestar estos pensamientos limitadores, hay que formarles. Ofrecer tutoriales interactivos, vídeos explicativos y un servicio de atención al cliente receptivo puede tranquilizar y orientar a los nuevos usuarios. También puedes ofrecer sesiones de formación presenciales, sobre todo en zonas rurales, que también pueden favorecer una mejor comprensión y adopción del servicio.

‍